 近年来，随着国内社会不断进入深入老龄化时代，养老话题度频繁热搜，甚至90后都开始养生准备养老时光。上周琼瑶女士的离去，更是让我们这一代中年人感受生如夏花之灿烂，死如秋叶之静美,翩然而去的洒脱。 如何看待死亡与生命，用什么样的人生态度去度过我自己的余生，乃至面对百岁人生时代，我们要为自己做好哪些准备？ 这已是摆在我们每个人面前，需要去做的功课。 赵律师：百岁人生值得期待，非常美好，但是在提醒我们，一定是留给有准备之人，才能享受到幸福圆满。自己的养老规划就是要把这些美好的想法，能够落到实处。 并且从监护人制度、意定监护设立，遗嘱设立的优势与不足等等法理方面，具体阐述，据以案例和热点解读。 慧吟老师：养老规划，就是按自己的想法，把余生再养育一遍自己。作为一名资深的家庭财务安全规划顾问，对于客人常犯的两个误区：认为养老规划就是钱的规划；规划就是买一个产品解决。结合实际案例，详细剖析。 并且向直播间家人们介绍致慧家品牌，特别是在“一老一小”群体中，解决中产家庭从对孩子教育规划的兜底、到养老综合设计、到子女财产保护规划，特殊群体的定制方案等方面，如何运用法律金融跨领域专业能力，通过综合工具，帮助大家实现自己对财富管理支配的愿望，更是理顺自己与家人，与自己内心的一种圆满关系，让家变强变富变幸福！  以下为《致慧家》第三期直播，慧吟老师和赵春霞律师的对谈实录，经整理编辑： 热点剖析：从琼瑶女士，看当下养老我们最缺什么？ 慧吟：琼瑶女士生前留给世人的遗书写到：她不想......，而希望按自己的想法结束这段旅程。 我们越来越发现,，虽然手机互联网的分秒陪伴，但是依然我们孤单，人与人之间的距离越来越遥远 同时我们这代人更加有勇气去谈论和面对死亡这件事。传统思维中，很忌讳谈论死亡这件事，但现在很多人的观念变了，希望自己能够做主。 我曾经前段时间，也录了一个关于较有争议的沙白，一个视频名叫生命的爱与被爱。很多女性看待生命，不仅仅追求生命长度，更要质量，要体面，要优雅和尊严 请问赵律师，一提到养老，你最担心什么事？是钱吗？如果物质和身体精神，有一样失去，你最怕失去哪个？ 赵律：希望自己要能做主，实现自己的想法。不希望到时任人摆布。当然可以舍弃一些物质，但是精神不能没有自由。 慧吟：是的，我国老年人口中12%左右是失能和失智群体。也就是近10人中就有一位阿尔茨海默或老年痴呆，我也担担心自己有一天会不会变成无限人？到那时，谁来代我做主？ 法律武器：每位成年人的另一个替身-监护人制度 赵律：监护人制度三个方面 （1）谁能够有资格做我们的监护人？ 法定监护：法定监护是指根据法律规定产生的监护关系。未成年人的法定监护人通常是其父母，成年精神病人的法定监护人通常是其配偶。国家监护：国家监护是指国家作为监护主体，对无法定监护人或者法定监护人无法履行监护职责的未成年人或无法自理的成年人进行的监护。这种情况下，国家会设立相应的机构或委托合适的个人来承担监护职责，以确保被监护人的基本权益得到保障 （2）监护人有什么职责？监护人的职责主要保护被监护人的人身、财产安全及其他合法权益进行监督和保护的一种民事法律制度。 （3）监护人的撤销是指人民法院根据有关人员或有关单位的申请，依法撤销监护人资格的案件 链接《民法典》第二十八条： 无民事行为或限制行为能力成年人，法定第二十八条：无民事行为能力或限制民事行为能力的成年人，由下列有监护能力的人按以下顺序担任监护人； （一）配偶 （二）父母、子女 （三）其他近亲属 （四）其它愿意担任监护人的个人或组织，但须经被监护人住所地的居委会，村委会或民政部门同意 慧吟：也就是说，我们每位成年人自己的第一法定监护人不是父母，而是配偶！所以大家回去要善待自己的另一半。否则老了就吃亏的。 想提问赵律一个问题：法律上的法定监护是否存在道德和监频问题？ 因为我发现法定监护人与继承人身份重合，并且法律上监督机制又不完善，所以会产生很大的道德风险 大,导致反而侵害被监护人人身和财产利益？ 赵律：会有这种可能。在国外，比如父母是不能随意打小孩子的，犯法。但中国目前还不是这样。现实中和电影中消失的她，就是这种情况。法定继承人觊觎[jì yú]你的财产，监护人职责有时形同虚设。 慧吟：这个问题如何解决？ 赵律：这就引入了意定监护制度，最大程度保护我们自己说了算的人权。 意定监护：民法典中33条：具有完全民事行为能力的成年人，可以与其近亲属，其他愿意担任监护人的个人或组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人，在自己丧失或部分丧失民事行为能力时，由该监护人履行监护职责。 慧吟：也就是说，当你没有法定监护人，或即使有但你不满意，法律给你权利，你可以指定任何没有血亲的陌生人，作为你的监护人。是这样的吗？ 赵律：对的。意定监护就是一种人格权保护，就是运用法律为了保护自己的合法权益。特别是未成年人和孤独老人弱视群体，都运用这个制度提前安排自己的财产利益人身利益等。 慧吟 ：好好学，这事关自己每个人，最后体面，法律上已经替你准备好了，就看自己怎么用。 赵律：比如上海一位老人，自从老伴去世，一个唯一儿子身体不好去世后，他就孤寡独居。但他很有智慧，将300万房产送给水果摊主，并签署遗赠抚养协议、意定监护，并到公证处全程公下。很好地保全自己生前体面。虽然过程周折，但是法律还是给了公正的判决。 慧吟：对的，我也反复读了这个事件，在社会上引起很大反响。我注意到这位老人是有法定监护人，也就是老人有兄妹，但是他很清楚，他的兄妹觊觎[jì yú]他的财产，根本没有尽到监护的职责，甚至连老人跌脚住院，都不来探望，全部由水果摊主照顾。 老人的智慧，还体现在运用法律工具，很好解决我们所说到的，人在这个世界上，最终要解决的自己与财富，与人，与自己的关系，保护自己晚年生活的尊严与体面。 慧吟：讲到这里，我一定要为咱们的致慧家品牌打个广告：如果你想好好按自己想法活好余生，又看不清未来道路上发生很多的麻烦，影响养老生活品质，甚至危及自己的财产和生命，都可以与我们致邦律所家事部致慧家项目团队联系，签署保密协议后一对一进行咨询。 我们曾经为一对本地老教授，他们初衷是想为独生的智障孩子解决未来托孤问题。经过我们沟通分析，反而建议第一步，先解决好自己晚年老去的监护问题，也最核心且难，只有安排好监护人，那么其它安排规划都很简单。可喜的是，现在上海已经有社会专门的监护机构，这也是法律在推动制度不断落地，真正在解决社会痛点。 第二步，再把钱再安排好，最后，再把人、财、事务安排都装入特需信托。还可以再设置监察人，来监督整个方案运作情况。  40+人群，怎么实现后半生弯道超车？ 慧吟：一提规划，很多客人存在两大误区： 误区一，养老规划=钱的规划，通过我们分析，养老规划，最重要是处理人与人，人与自己的关系。说到底，是把自己的安顿好，才是最核心！ 这里面就要你看到自己人身上的各种问题与风险，就是认知问题。最大的问题，就是发现不了问题。 另外，多年规划经验，建议大家钱的规划，首选配置纯粹的年金险。在我的眼中，它的设计就是最好的对抗人性的好产品。就是在解决我们第一部分所说的法律监护人不作为缺陷的不足。只有被保人活着，每个月才有大笔的钱拿。身故没有钱可拿！它就很好地斩断道德风险。 有了它，首先自己就开始有意识保命了，活得越长，薅保司讵毛越多；关键子女呢，也不惦记你身后财产了，因为没有啥可掂记的。相反每天把你照顾好好活着，每个月就有现金流，就象发工资，给他们多少钱，你可以自己发，也可以请监护人去发。 当然攒钱，配置金融保险，越早越好，因为省钱啊。等到自己快退体，想起来买年金，对中产来说压力太大！建议40岁开始，年富力强，就是给余生积攒幸福！ 第二个误区：规划时，头痛治头；脚痛治脚，这是规划之大忌 赵律：我们办案中，也经常会遇到客户，一张遗嘱就想解决家庭财富传承的事情的？但其实是做不到的。 这里面有两个方面原因 一是：立遗嘱人虽然穷尽，清楚表达，把各项财产安排好。但是现在社会发展太快，财产种类五花八门，很难做全面而无争议。 另外，我们实务中发现，代书遗嘱因要件不符合，无效特别多。见证人数和资格不符合要求，最好还需要录音录像，就是这些细节特别多。第二方面就是，遗嘱即使有效，也不能省继承程序，需要所有法律继承人到场，这就很麻烦。通引起纷争，导致最后花大成本，到法庭去解决，但家庭内亲情没有了。 慧吟：这其实也违背了立遗嘱的初衷。立遗嘱人本来是想通法律工具，让家庭内不要因分配财产而纷争，结果呢，事与愿违。这到底错在哪里了呢？ 赵律：在这个世界上，完美的人，但有完美团队一个道理。财富管理也是同理。没有一个产品是十全十美，一个保险产品再好，一个遗嘱再好用，也解决不了你的家庭中所有财富风险和安全规划事情。 慧吟：对的。这就是一体两面，所以需要灵活运用各种工具优势，去系统解决问题。 自己也发现，现在很多女性都有很强的财商法商意识，不仅想要管好家庭里的钱,更希望爱自己，把自己的未来安放好！ 但是他们一沟通开口就问，有什么好的理财，保险产品？养老是不是就买个现金流就可以了。 我也来讲一个例子，中年夫妻找我们咨询养老规划，买什么产品。 我首先说，什么产品不重要，关键是要解决问题。养老这个问题的背后，我们还要进一步分析家庭中有没有他们忽视的财产流失风险，如没有处理好，反过来影响他们养老，更麻烦！ 然后，我们盘点家庭财产发现，为了给已婚女儿做财产规划，有两张寿险保单，很有意思。一张以自己名义给女儿买,方便自己来控制怎么花钱，今后再做变更,就属于女儿个人财产。另外一张，给了女儿不少钱，让她自己配置保单，说是自己老两口父母的钱，当然也不属于小夫妻共同财产。 显然，根据现在民法典的相关规定，这两张保单财产都没有达到父母的想法。 接下来我们做第一步，与这对父母深入交流，怎么看待女儿家庭地位，婚姻前景，与女婿关系。。。 把留给女儿的财产分成身前和身后两部分。身后财产他们只想留给女儿和外孙子我们通过架构设计把这部分钱提前安排好，法律上明确和其它人无关。 第二步,对于生前财产，父母亲很开明，希望女儿小家的婚姻,不要因为物质、钱的问题，互相猜忌，影响感情。所心我们在原来保单架构基础上，又增加法律协议的保护罩，明确该笔金融财产今后属于女儿，同时账户里领取出来的钱，不分彼此，大家一起花。 毕竟婚姻基础不是物质，而是感情和信任。 第三步，把上面给儿女事情都安排妥当后，老两口的养老规划扫清障碍。我们设计时，和第一步合并考虑解决。 赵律：这与我们诉讼接待咨询时，处理方式很象。有时当事人过来就要解决A问题，我们分析后，发现B\C问题，更迫切要解决。 慧吟：是的。解决一个问题不难，市场上有各个领域的专业人士，但是能系统性诊断家庭财务风险漏洞，不多；然后诊断出问题，又能系统性解决问题的团队就更少了。 赵律：对的，这就是我们致慧家的价值，跨专业诊断，系统性解决，定制服务， 家庭财富安全规划，不仅解决人与财富的关系，更是在处理人与家庭成员之间关系，还在处理人与自己内在的关系。这也是我们这个领域永远在追求的方向。 慧吟：欢迎家人们有任何家庭财产方面的烦恼，与我们线下沟通一对一咨询 规划的人找对了，不仅省钱，省心，少走弯路，更能改变余生的命运！ 我们下期见! 扫码观看直播回放   关注我们 | 发现更多精彩内容 上一篇：【零工182人】保洁·销售人员·代驾司机·收银员·裱花师·礼宾·服务员多岗位 下一篇：CSDN付费资源批量裂变方法! |
